Personas y patrimonio
Cuando la póliza se pone a prueba: cobertura, cuantía y plazo
Esta área reclama a aseguradoras y defiende frente a reclamaciones de daños. Para la empresa asegurada, analizamos la póliza, discutimos el rehúse o la infravaloración del siniestro y exigimos los intereses de demora. Para quien recibe una reclamación de responsabilidad civil, activamos la cobertura y dirigimos la defensa. La acción contra la aseguradora prescribe a los dos años en seguros de daños y a los cinco en seguros de personas.
Seguros y responsabilidad civil
La discusión con una aseguradora casi nunca gira sobre si hubo siniestro, sino sobre tres preguntas: si el hecho entra en la definición del riesgo, si la exclusión que invoca la compañía es válida y cuánto vale el daño. Las dos primeras se responden leyendo la póliza con la ley al lado, porque una cláusula que limita derechos del asegurado solo le vincula si está destacada y aceptada específicamente por escrito. La tercera se gana con una buena pericial.
En el otro lado están las reclamaciones que recibe la empresa, sus administradores o sus profesionales: un cliente que alega un servicio negligente, un producto que causa daños, un tercero lesionado en las instalaciones. Ahí lo urgente es comunicar a tiempo el siniestro a la aseguradora de responsabilidad civil, no reconocer hechos sin su conocimiento y comprobar si la póliza cubre la reclamación por la fecha en que se formula.
Cuando el daño es de gran cuantía o el pleito es técnicamente exigente, trabajamos con litigación civil y mercantil; si la reclamación se dirige contra administradores, con mercantil y societario, porque la defensa frente a la acción de responsabilidad y la activación de la póliza de administradores y directivos deben ir acompasadas. En ambos casos el primer paso es el mismo: fijar los plazos de prescripción y de comunicación que ya están corriendo.
En qué trabajamos
Reclamación a aseguradora
Si la compañía rehúsa el siniestro, lo retrasa u ofrece menos de lo debido, revisamos la póliza, el cuestionario de riesgo y la comunicación del siniestro, y reclamamos. La aseguradora debe pagar el importe mínimo que pueda deber en 40 días desde la declaración. Si incurre en mora, debe el interés legal incrementado en un 50 % y, pasados dos años desde el siniestro, no menos del 20 % anual.
Arts. 18 y 20 LCS
Accidente de tráfico
Intervenimos en lesiones graves, fallecimientos y siniestros con flotas o vehículos de empresa. Las indemnizaciones se calculan con el baremo legal, que incluye lucro cesante y gastos futuros. Antes de demandar hay que reclamar a la aseguradora, que dispone de tres meses para presentar una oferta motivada o una respuesta motivada. La acción directa contra ella prescribe en un año, plazo que la reclamación previa interrumpe.
Art. 7 RDL 8/2004; Ley 35/2015
Responsabilidad civil profesional
Asesoramos a despachos, auditoras, ingenierías, consejeros y directivos sobre el alcance de sus pólizas, incluidas las de administradores y directivos (D&O). Casi todas cubren por fecha de reclamación, no por fecha del hecho, lo que exige vigilar la retroactividad y el periodo posterior al vencimiento, que la ley fija en un mínimo de un año. Un cambio de aseguradora mal coordinado deja reclamaciones sin cobertura.
Art. 73 LCS
Cláusulas abusivas
En seguros la clave es distinguir tres tipos de cláusula. Las que delimitan el riesgo definen qué se cubre. Las limitativas recortan un derecho que el asegurado tendría, y solo valen destacadas y con aceptación escrita específica. Las lesivas son nulas siempre. Impugnamos exclusiones que no superan ese control. En grandes riesgos esta protección imperativa no se aplica, y manda la negociación de la póliza.
Arts. 3 y 44 LCS
Producto defectuoso
El fabricante y el importador en la Unión Europea responden sin necesidad de probar su culpa por los daños personales y por los causados a bienes de uso privado. El perjudicado debe probar defecto, daño y relación causal. La acción prescribe a los tres años y la responsabilidad se extingue a los diez años de la puesta en circulación. Defendemos a fabricantes y distribuidores, y gestionamos retiradas de producto y repeticiones en la cadena de suministro.
Arts. 135-146 TRLGDCU
Daños y perjuicios
Reclamar daños exige probar el incumplimiento o el hecho dañoso, el perjuicio y el nexo causal, y cuantificar tanto la pérdida sufrida como la ganancia dejada de obtener. El plazo depende del origen: cinco años si el daño nace de un contrato y solo uno si es extracontractual. Elegir bien la acción desde la primera carta evita la prescripción. Preparamos la reclamación con informe pericial económico.
Arts. 1101, 1106, 1902, 1964 y 1968 CC
Negligencia profesional
Reclamamos y defendemos por errores de asesores, abogados, auditores, arquitectos, ingenieros o intermediarios. Hay que acreditar que el profesional se apartó de la diligencia exigible en su oficio y que eso causó un daño cierto. Cuando lo perdido es una oportunidad, por ejemplo un plazo procesal vencido, se indemniza según la probabilidad de éxito. Frente al auditor, la acción contractual prescribe a los cuatro años desde su informe.
Art. 1101 CC; art. 26 LAC
Indemnización por siniestro
En incendios, inundaciones, averías o paralización de actividad, la cifra final depende de la suma asegurada, la regla proporcional por infraseguro, el valor de reposición y la cobertura de pérdida de beneficios. Dirigimos la valoración con perito propio y, si no hay acuerdo, el procedimiento pericial legal. En riesgos extraordinarios, como inundaciones o terremotos, paga el Consorcio de Compensación de Seguros si existe póliza en vigor.
Arts. 30, 38 y 63-67 LCS
Qué hacer cuando ocurre un siniestro relevante
Comunicar en plazo
Notifica el siniestro a la aseguradora dentro de los siete días desde que lo conoces, salvo que la póliza dé un plazo mayor, y a todas las pólizas que puedan cubrirlo.
Conservar y aminorar
Adopta las medidas a tu alcance para reducir el daño y conserva los restos y la prueba. Los gastos de salvamento razonables corren a cargo de la aseguradora dentro de los límites pactados.
Documentar la preexistencia y el daño
Inventario de bienes dañados, facturas, contabilidad y, si hay paralización, datos para calcular el beneficio perdido.
Designar perito propio
Si no hay acuerdo sobre la valoración en 40 días, cada parte nombra perito. Quien no lo hace en ocho días tras ser requerido queda vinculado por el dictamen del perito contrario.
Exigir el pago mínimo
La aseguradora debe anticipar lo que, según lo que ya conoce, pueda deber, aunque siga discutiéndose el resto.
Impugnar o reclamar
El dictamen pericial puede impugnarse judicialmente; si lo discutido es la cobertura, la vía es la demanda directa contra la aseguradora.
Plazos de la Ley de Contrato de Seguro que más siniestros deciden
| Trámite | Plazo | Artículo |
|---|---|---|
| Comunicar el siniestro a la aseguradora | 7 días desde que se conoce | Art. 16 |
| Pago del importe mínimo por la aseguradora | 40 días desde la declaración del siniestro | Art. 18 |
| Inicio de la mora de la aseguradora | 3 meses desde el siniestro sin haber cumplido | Art. 20 |
| Impugnar el dictamen de peritos | 30 días la aseguradora, 180 días el asegurado | Art. 38 |
| Prescripción de las acciones del contrato | 2 años en seguros de daños, 5 en seguros de personas | Art. 23 |
Comunicar tarde no hace perder la indemnización por sí solo: la aseguradora solo puede reclamar los perjuicios que el retraso le haya causado, salvo dolo o culpa grave en el deber de información.
Antes de discutir cuánto vale el daño leemos la póliza completa, con sus condiciones particulares y suplementos: la mayoría de los rehúses se sostienen en una cláusula que nadie firmó como debía.
Preguntas frecuentes sobre seguros y reclamaciones de daños
¿Qué intereses debe pagar una aseguradora que se retrasa?
Si no paga en tres meses desde el siniestro, o no abona el importe mínimo en 40 días desde la declaración, incurre en mora. Debe entonces un interés anual igual al legal del dinero incrementado en un 50 % y, transcurridos dos años desde el siniestro, no inferior al 20 %. El juez lo impone de oficio, salvo que el retraso tenga causa justificada o no sea imputable a la compañía.
¿Puede la aseguradora rechazar el siniestro por una exclusión en letra pequeña?
Solo si la exclusión delimita el riesgo de forma clara o, siendo limitativa de derechos, aparece destacada de modo especial y fue aceptada específicamente por escrito por el tomador. Una cláusula limitativa sin esa doble condición no puede oponerse al asegurado. La distinción entre delimitar y limitar es casuística, y de ella depende buena parte de los pleitos de cobertura.
¿Qué plazo tengo para reclamar daños a otra empresa?
Si existe contrato entre ambas, cinco años desde que puede exigirse el cumplimiento. Si no lo hay, un año desde que el perjudicado conoce el daño. Los daños por producto defectuoso tienen su plazo propio de tres años. Un requerimiento fehaciente interrumpe la prescripción y el plazo vuelve a contarse entero, por lo que conviene enviarlo cuanto antes y conservar la prueba de su recepción.
¿Cambiará la responsabilidad por productos defectuosos?
Sí. La Directiva (UE) 2024/2853 sustituye a la de 1985 y debe incorporarse al Derecho español antes del 9 de diciembre de 2026, para productos comercializados desde esa fecha. Considera producto al software, incluidos los sistemas de inteligencia artificial, amplía los responsables y facilita la prueba al perjudicado. Fabricantes e importadores deberían revisar ya sus contratos de suministro y sus pólizas.
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